Warum gibt es bei der Baufinanzierung verschiedene Darlehensbausteine?

Die meisten Menschen haben schon früh im Leben mit einem Kredit zu tun. Den Kredit für das erste Auto oder für die erste eigene (Miet-)Wohnung z.B.. Ein Ratenkredit ist grundsätzlich einfach aufgebaut und einfach zu verstehen. Es gibt eine monatliche Belastung, die sich auf der Laufzeit, dem Kreditbetrag und natürlich des Zinssatzes zusammen setzt. Selbst wenn man die Formel nicht genau kennt, kann man das so nachvollziehen.

Spätestens wenn man dann eine Familie gründet kommt auf der Wunsch nach den eigenen vier Wänden. Ein eigenes kleines Haus im Grünen zum Beispiel soll es gerne sein. Jetzt kann man dieses Haus natürlich in den seltesten Fällen ohne Finanzierung bezahlen und beschäftigt sich mit dem Thema Baufinanzierung.

Dieses Thema ist ungleich komplizierter als ein Ratenkredit, der doch noch einfach zu verstehen war. Warum hat man mehrere Darlehensbausteine? Oder was ist denn eine Restschuld? Wieso bekommt nicht jeder Kunde die gleichen Zinssätze, ist das nicht unfair? Natürlich ist das nicht unfair. Die Banken müssen bei jeder Baufinanzierung individuell prüfen, wie hoch das Risiko ist und dementsprechend den Kunden bzw. das Vorhaben in eine Risikoklasse einstufen. Hier wird jetzt auch für die Bank wichtig wieviel der Kunde verdient, wieviel er gespart hat, wie teuer das Haus sein soll, ob das Haus den Preis wert ist und vieles mehr. Unfair wäre es ja für die guten Kunden, wenn alle Kunden einen gleich schlechten Zinssatz bekommen würden.

Die Restschuld ist die Summe, die über bleibt, nachdem die vereinbarte Zinsbindung von meistens 10 Jahren (mehr oder weniger sind auch möglich) abgelaufen ist. Anders als bei einem Ratenkredit, der nur für relativ kleine Summen ausgelegt ist, wird die Baufinanzierung normalerweise nicht innerhalb der ersten Zinsbindung vollständig zurückgezahlt. Ansonsten wäre die monatliche Belastung viel zu hoch! Hier kommen jetzt noch weitere Darlehensbausteine ins Spiel.

Unter Umständen macht es Sinn, dass die Darlehensbausteine nicht alle gleichzeitig auslaufen, sondern das man kleinere Summen mit unterschiedlicher Zinsbindung vereinbart, damit man separat Geld ansparen kann und diese kleineren Beträge so tilgen kann. Es gibt öffentliche Förderdarlehen, die eigene Darlehensbausteine darstellen können. Außerdem bieten die Bundesländer oft auf Fördergelder für Geringverdiener mit Kindern an, damit auch diese oftmals jungen Familien sich ein Eigenheim leisten können. Fragen Sie Ihren Finanzberater nach diesen Möglichkeiten.